Страхование жизни и здоровья заемщика по кредиту

16.09.2014

Личное страхование как условие кредитного договора. Субъектный состав и правовые последствия

Если страхование залогового имущества является неоспоримым условием получения кредита, которое законодательно урегулировано, то страхование жизни и здоровья заемщика – вопрос индивидуального выбора клиента.

Страхование жизни и здоровья заемщика по кредиту

Вместе с тем, оформить ипотечный кредит, не обезопасив банк от жизненных обстоятельств заемщика, практически невозможно.

Продукты коммерческих банков включают в себя:

В договоре личного страхования выгодоприобретатель услуги - банк, заемщик – застрахованное лицо.

Банк в порядке регресса возмещает свои расходы за счет кредитных средств, на которые начисляются проценты. Страховая компания при наступлении обстоятельств, предусмотренных условиями соглашения, возмещает банку заемные средства.

Все вроде бы на благо клиента. Только вот неожиданности подстерегают на каждом втором пункте договора:

Страхование жизни и здоровья заемщика. Как банки игнорируют нормы закона?

Коммерческие организации позиционируют условие страхования жизни и здоровья заемщика в кредитном договоре, как способ обеспечения обязательства. Вместе с тем, данный способ в законе не упоминается. Кроме того, данное условие противоречит нормам, связанным с защитой прав потребителя. Ситуация, когда одни услуги навязываются в связи с предоставлением других, незаконна.

Навязывание проявляется в том, что, если клиент отказывается от страхования, то:

Однако, банк свободная, коммерческая организация, хочет, берет на себя обязательства, хочет, нет. Обжаловать отказ банка в выдаче кредита реально, но бесперспективно.

Но, если договор заключен, а менеджер впихнул услугу «страхование жизни заемщиков кредита», недействительность страхового договора доказать можно, воспользовавшись услугами юридических контор. Ничтожность договора в части страхования жизни или здоровья не влечет недействительность сделки (кредитного договора).

Вернули кредит, верните страховку. Возможные перспективы

Страхователь вправе получить часть страховой премии в случае прекращения кредитного договора ввиду возврата заемных средств. Условие возврата должно быть прописано в договоре или нигде не упоминаться. Чаще всего банки, предугадывая данную ситуацию, включают в кредитное соглашение пункт о невозможности возврата страховых средств. Тогда максимум, что может сделать заемщик, это поменять субъектный состав отношений, и из застрахованного лица превратиться в выгодоприобретателя услуги страховой компании.

Сотрудники банков часто вводят клиентов в заблуждение и включают в сумму кредита различные комиссии, связанные с услугами страхования, например, комиссию за подключение к определенной программе страхования.
Эти обстоятельства также являются предметом доказывания в суде.

Приобретая услугу страховой компании, необходимо совместно с юристом провести правовую оценку договора личного страхования и определиться с необходимостью его заключения для каждого конкретного случая.